轻舞飞扬 2005-7-30 15:54
个人信用也是财富
７月１日起，央行力推的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南８个省份联网。而且，央行表示，今年年底全国个人征信系统数据库将实现全国联网运行。这会给百姓生活带来哪些变化？
人民银行的官员用一句话来总结：帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。
浦东发展银行工作人员认为，目前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，需要花费较长时间、要提供很多材料，以证明自身信用，很多情况下，还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后，相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息，都会为个人积累成一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。
它的另一个作用是：个人信用记录是商业银行信贷决策的参考依据，一旦产生不良信用记录，对个人信用造成不良影响，将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度。个人征信系统所收集的信息，要保存较长年限，且不能擅自更改。
信用记录属隐私
从笔者掌握的资料来看，这个系统个人信用信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。“随着个人征信系统的不断完善，个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，都可能会收集到个人征信系统里来。因为这样才能比较全面地反映一个人的信用状况。”工行一位工作人员分析道。
不少人担心，包括这么多个人信息的纪录会不会泄露出去，从而给当事人带来不必要的麻烦？人民银行有关人士表示，大可不必担心。个人信用信息并非可以随便公诸于众的资信，相反它属于个人的隐私。银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用信息基础数据库。银行方面也表示，为尊重客户隐私权，个人征信系统中出现的“污点信息”，只向银行系统提供，而不会向社会公开。
信用差可能要交高利息
今年３月份，央行调整了个人房贷政策。各家银行执行此政策时，出现了“差别化”利率一说：即根据不同人的信用状况，执行不同的利率。
配合国家宏观调控政策和风险防控的需要，银行规定，对部分风险较高或信用记录不好的客户将对其执行较高的个人住房贷款利率，如部分风险较高的第二套住房贷款、高档别墅贷款等。而对风险低、信用状况好、综合贡献高的客户将执行优惠合理的个人住房贷款利率。
从哪个银行贷过款，贷了多少，有没有“赖账史”都可以被查出来。个人征信信息系统的数据可能成为银行参考的重要依据。
“污点”不会伴你一生
“污点”能消除吗？银行专业人士解释说，记录是静态的、“死的”，但信用是动态的、变化的，个人现在和未来的表现可以修正个人信用评价，贷款者更应关注的是当前的表现。
如果贷款者已有几个月欠款行为，被系统记录下来是肯定的，但若及时改正，如约履行与银行的合同，则其信用评定将会有所好转。
据业内人士分析，个人“还款意愿”和“还款能力”是商业银行最关注的两个方面，根据它们对客户进行信用评定。一般而言，还款能力和还款意愿强的客户最受银行“青睐”，信用等级自然最佳；还款能力差，但有良好还款意愿的客户信用等级其次；还款能力强但还款意愿差以及二者都差的客户则不受银行欢迎。甚至如果银行多次催告客户也不还款的“恶意行为”，银行将会列其进入“黑户”，予以公告以及起诉。
所以，在向银行贷款前，应考虑好自己的还款能力，贷款后，应按约定及时还款，这样，你的个人信用记录上才不会留下“污点”。
emilyzheng 2005-7-31 19:07
楼主讲了很对，在银行我们都有个人信用，如信用卡使用时。。最好我们要做到个人积累信誉财富、方便个人借款。
这点往往有人忽视呢