支招：精打细算你的养老

定期人寿保险虽然能够提供保障，却没有储蓄功能，保险期内如果没有身故或者伤残，已经缴纳的保险费就不再返还了。养老保险就不一样，养老保险的主要功能是提供养老金，同时还把生存保险的概念延伸，具有生则给付养老金，死则给付身故金的特点。
   
为养老做准备是一个长期的过程，需要细水长流式的支出来积累，今天所付出的一分一毫的价值都体现在未来。养老保险是一个实现养老计划的好工具，怎样才能精打细算为自己的养老保障做好准备呢？
    保额、保费与现金价值
   
很多人分不清保额与现金价值以及所缴保费的关系，以为所缴的保费总量就是保额，或者保障额等于现金价值。
   
保额全称是保障额度，在产险和定期寿险、意外险中，保额是保险公司给付或者赔付的最高限额，在养老险中是保险公司用来给付养老金或者身故保险的基本单位，如60岁后，每年领取保额10%的养老金，若身故，给付2倍保额等。
    保费是指投保人一次或定期交给保险公司的费用。
   
而保费的现金价值就是所缴保费在扣除手续费，加上利息、分红后的数值。
   
正是因为现金价值是由投保人所缴纳的保费积累起来的，所以这部分资金从本质上来讲是属于投保人自己的，于是在退保时保险公司会向保户返还保单当时已经积累起来的现金价值。这就使得养老保险具有了储蓄的特征。
   
下表为投保年龄20岁，缴费至60岁，保额为10万元的男性的保额、保费和现金价值。
保额
100000
所缴保费总额
256000
现金价值
311901

   
可见，这三项数值有较大差别。羊毛出在羊身上，现金价值是保费存储所得，最终决定了被保险人领取养老金的多寡，它的数值由缴纳保费数量、保险利率以及红利决定。